文/John Kang
七年前新加坡金融科技创业公司，Lee Seung-gun开发了一款转账应用Toss，其不仅为韩国的移动支付行业注入了新动力，而且已逐渐升级为一款专注于金融服务的超级App。如今，这位前牙医正寻求在快速增长的亚洲金融科技市场中分一杯羹，以便为之后的全球化发展打好基础。
“我们在同一个App里集成了包括银行和证券在内的多个功能，这给了投资者更多信心。他们认为，Toss有可能成为整个金融科技行业里的领导者，”Viva Republica的创始人和CEO Lee Seung-gun在视频采访中说道。Viva Republica是运营Toss的母公司，其办公室位于首尔江南区。
Viva Republica的创始人和CEO Lee Seung-gun
为了实现这一目标，Lee Seung-gun正准备在今年第二季度进行新一轮融资，届时公司估值将超过100亿美元。他表示，“已经有很多投资者在试图接触我们。”
自2014年以来，包括PayPal、红杉中国、新加坡主权财富基金GIC在内的投资者总共向Viva Republica投了9.4亿美元资金。据研究机构CB Insights称，去年6月，Viva Republica获得了4.1亿美元融资，估值74亿美元，从而成为了韩国估值最高的初创公司。今年1月刚过40岁的Lee Seung-gun也因此变为了亿万富豪，并首次登上了今年的《福布斯》韩国富豪榜，以12亿美元的财富排名第36位。
2015年，Lee Seung-gun推出了让韩国人更容易在网上转账的Toss，并迅速走红。目前，该App已有2,000万次下载，其1,100万用户经常会使用其提供的保险、贷款和线上投资等服务。为了在韩国以外的市场试水，Lee Seung-gun于两年前将Toss带到了越南，并通过现金奖励和借记卡服务吸引了300万月度活跃用户。接着，Toss的服务范围扩大到了印尼、马来西亚、菲律宾、泰国和新加坡。
毫无疑问，Toss所在市场的潜力很大。谷歌、淡马锡和贝恩在去年11月发布的报告显示新加坡金融科技创业公司，仅东南亚的线上贷款业务在去年就完成了390亿美元的交易。不过，要想抓住该地区蓬勃发展的金融科技市场，说起来容易做起来难。东南亚的科技巨头，如新加坡亿万富豪李小冬（Forrest Li）创办的Sea、陈炳耀（Anthony Tan）的Grab，以及印尼的GoTo，都在为了成为当地的超级App而激烈地竞争着，而这其中也包括了金融科技服务，因此，Viva Republica将不得不努力争夺市场份额。另外，其他独角兽初创企业也加入了竞争，比如由Tiger Global支持的印尼公司Xendit，以及由淡马锡和GIC支持的新加坡公司Nium。
在这个过程中，合作伙伴关系将是关键。Viva Republica战略负责人Seo Hyun-woo在今年年初接受媒体采访时表示，公司将从有机增长战略转变为积极进行海外投资和收购。在越南，该公司与马来西亚联昌国际集团（CIMB Group）展开合作，后者是东南亚资产规模最大的银行之一。去年年底，Viva Republica实施了首笔海外投资，收购了美国创业投资平台Republic的少量股权。
“我们不是一家只向同一个国家提供完全相同产品的公司，”Lee Seung-gun在去年11月说道。“我们进入市场，试图了解客户的问题，以及我们可以如何解决这些问题。”
韩国资本市场研究院（Korea Capital Market Institute）金融服务业研究员Lee Sung-bok表示：“Viva Republica要想成为世界顶级的金融科技企业，首先要实现盈利。”对此，该公司表示，其去年的销售额增长了一倍多，达到8,200亿韩元（合6.72亿美元），净亏损则从2020年的910亿韩元扩大到未披露的数额，而背后的原因在于激进的招聘和营销成本。不过，盈利会让公司更容易上市，Viva Republica也正考虑着在未来三到五年内达到这一目标。
“Toss一直致力于通过营销来增加客户数量，但我认为这种做法主要是增加了想要薅羊毛的人，”Lee Seung-gun表示。“在数字创新时代，我相信吸引外部资金是很容易的，但当Toss的商业模式被认为是不可持续时，维系外部资金的成本就会上升。”
在面对挑战时，Lee Seung-gun从不退缩。“我曾是一名牙医，之前对IT一无所知。”在从首尔国立大学（Seoul National University）的韩国顶尖牙科学院毕业、并在韩国服完兵役后，27岁的Lee Seung-gun遇到了一名向其请教如何创立自己诊所的牙科学校同学，然而，前者从同学手中的iPhone 3GS看到了一条新的道路。
“这是一次令人兴奋的经历，”Lee Seung-gun回忆道。作为iPhone 3G之后的新一代产品，iPhone 3GS革命性的App商店改变了人们使用智能手机的方式，其不仅运行速度比前代快了一倍，还具有视频录制功能。但让Lee Seung-gun目瞪口呆的，是它的6.5万个第三方App。“我首先想到的是，‘我想开发一个App’。”
见此情形，韩国的金融巨头开始竞相推出类似产品，这令该国的移动支付数额在接下来的两年里翻了两番，达到46亿美元。Lee Seung-gun说，自己面临最大的挑战，其实是争取让父母同意自己放弃牙科，转而成为一名企业家。“这是我第一次真正与他们作对。”
韩裔美国人Han Kim是加州风投机构Altos Ventures的联合创始人兼董事总经理，他描述了韩国的移动金融效率是如何的低下。“仅仅是为了做一笔转账，我就得在屏幕上不停地翻页，这简直令人抓狂。”Han Kim的公司已经投资了一些韩国最成功的公司，包括Bom Kim旗下的电商巨头Coupang，以及Chang Byung-gyu的在线游戏制造商Krafton。在今年的《福布斯》韩国富豪榜上，Han Kim以32亿美元财富排名第14位，Chang Byung-gyu以18亿美元财富排名第25位。
Han Kim表示，Toss的成功得益于Lee Seung-gun对改进韩国陈旧的线上转账系统的坚持。他让监管机构相信改革带来的便利和效率等好处，从而帮助打开了保守的金融服务业。2015年，Lee Seung-gun在有监管机构、政府官员和时任韩国总统朴槿惠（Park Geun-hye）参与的行业会议上表示：“从根本上说，金融科技是一项双赢的业务，能通过创新为消费者创造高附加价值。”
Han Kim也是第一个投资Viva Republica的人，他说，Lee Seung-gun的与众不同之处在于其乐于学习。“当他错了的时候，他会承认自己错了，这在很多人身上是很罕见的。”
Toss会定期推出新功能以补充现有服务。有一次，它连续六个月每周推出三个新功能，一边保留那些有用的，一边删除那些没用的。“我们希望每个人都有所成就，并对失败保持友好，”Lee Seung-gun在谈到Viva Republica的企业文化时说道。“当你失败时，你只需要一次又一次地站起来，直到最后成功。”
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